원장님, 책임보험이라 치료비가 모자라다는데 어쩌죠?" | 사고 처리의 금액 함정

"원장님, 상대방이 책임보험만 가입했대요. 보험사에서 치료비 한도가 120만 원이라는데, 이거 다 쓰면 제 돈으로 치료받아야 하나요? 그냥 합의하는 게 나을까요?"

최근 저희 노블아이경희한의원 진료실을 찾으신 한 환자분의 걱정 섞인 질문이었습니다. 사고로 몸은 아픈데, 들려오는 보험사 직원의 이야기는 온통 '한도', '금액', '과실' 같은 딱딱한 단어들뿐이니 얼마나 막막하셨을까요?

동탄 지역에서 운전하시는 분들도 이런 상황에 처하면 당황하기 마련입니다. 특히 상대가 오토바이거나 책임보험만 든 차량일 때, 혹은 나에게도 과실이 조금이라도 있을 때 보험사는 은근슬쩍 '금액의 함정'을 파놓곤 합니다. 오늘은 여러분의 소중한 건강과 치료받을 권리를 지키기 위해, 보험증권 속에 숨겨진 '나를 지키는 법'에 대해 이야기해보려 합니다.

책임보험의 120만 원 한도, 정말 그게 끝일까요?

상대방이 종합보험이 아닌 책임보험만 가입한 경우, 보험사는 부상 등급에 따라 치료비 한도를 정해둡니다. 보통 염좌 진단을 받으면 120만 원 정도가 한도죠. 이때 보험사는 제안합니다. "어차피 한도가 120만 원인데, 치료 다 받고 합의금 없이 끝내실래요? 아니면 치료 적당히 하고 합의금 100만 원이라도 챙기실래요?"

이건 마치 몸에 꼭 맞는 '맞춤 양복'을 지어 입어야 하는 사람에게, "천이 모자라니 소매는 짧게 하고 대충 입으세요"라고 말하는 것과 같습니다. 치료는 내 몸의 회복 속도에 맞춰야지, 보험사가 정한 '돈의 그릇'에 맞춰서는 안 됩니다.

이럴 때 사용할 수 있는 '마법 같은 열쇠'가 있습니다. 바로 내 보험(혹은 가족의 보험)에 들어있는 '무보험차상해 특약'입니다. 상대가 책임보험뿐이라도, 이 특약을 활용하면 내 보험사에서 치료비와 합의금을 먼저 충분히 보상해주고 나중에 상대에게 청구하게 됩니다. 한도 걱정 없이 제대로 치료받을 수 있는 길이 분명히 있는데, 몰라서 포기하는 분들을 보면 참으로 안타깝습니다.

내 과실이 있으면 치료받을수록 손해라는 오해

사고에서 본인의 과실이 20%, 30% 정도 잡히는 경우도 많죠. 이때 보험사는 '과실 상계'라는 무서운 단어를 꺼냅니다. "치료를 많이 받으시면 나중에 합의금에서 치료비를 다 까먹어서 남는 게 없어요"라고요.

하지만 이 역시 절반만 맞는 이야기입니다. 우리 몸을 고치는 과정은 '잡초를 뽑고 흙을 고르는 일'과 같습니다. 잡초(통증)가 남았는데 나중에 돈이 모자랄까 봐 호미를 내려놓는다면, 결국 나중에 더 큰 비용과 시간을 들여 땅을 갈아엎어야 할지도 모릅니다.

과실이 있을 때 우리를 지켜주는 든든한 버팀목은 바로 '자기신체사고(자손)' 또는 '자동차상해(자상)' 담보입니다. 특히 '자상'에 가입되어 있다면, 내 과실만큼 깎인 치료비와 합의금을 내 보험사에서 모두 보전받을 수 있습니다. 보험증권을 한 번 펼쳐보세요. '자상'이라는 글자가 있다면, 과실 따위는 잊고 오로지 회복에만 전념하셔도 됩니다.

건강보험으로 치료받으라는 달콤한 유혹의 끝

합의를 종용하며 보험사가 자주 하는 말이 있죠. "일단 합의금 넉넉히 드릴 테니, 나중에 아프면 건강보험으로 치료받으세요." 이 말은 정말 위험합니다. 교통사고처럼 가해자가 명확한 사고는 원칙적으로 가해자가 치료비를 내야 합니다.

이미 합의금을 받았다면, 건강보험공단은 "치료비를 이미 받았는데 왜 나라 돈을 쓰느냐"며 나중에 치료비를 환수해갑니다. 결국 합의금으로 받은 돈을 고스란히 병원비로 다시 내뱉어야 하는 상황이 오는 거죠. 소탐대실(小貪大失)이라는 말이 딱 이럴 때 쓰입니다. 치료를 다 마치기 전까지는 건강보험이라는 '임시방편'에 기대지 마시고, 자동차보험의 정당한 권리를 끝까지 누리셔야 합니다.

마치며: 숫자가 아닌 '사람'이 먼저입니다

보험사는 숫자로 이야기하지만, 한의사인 저는 사람의 '통증'과 '삶의 질'로 이야기합니다. 사고 직후에는 긴장해서 안 아픈 것 같아도, 며칠 뒤 혹은 몇 주 뒤에 찾아오는 후유증은 훨씬 무섭습니다. 금액의 함정에 빠져 치료를 중단하는 것은, 내일의 건강을 오늘 조금의 돈과 맞바꾸는 것과 같습니다.

동탄 진료실에서 뵙는 많은 환자분께 저는 늘 말씀드립니다. "보험 처리는 전문가에게 맡기시고, 환자분은 오직 낫는 것에만 집중하세요." 내 보험증권에 어떤 보석 같은 특약들이 숨어 있는지 잘 모르시겠다면, 언제든 편하게 내원해 상담받으시길 권합니다. 여러분의 소중한 일상이 사고 전처럼 건강하게 회복되기를 진심으로 기원합니다.

이 시리즈는 총 1편으로 구성되어 있으며, 교통사고 환자가 꼭 알아야 할 보험의 함정과 권리에 대해 다루었습니다.

항상 건강하시고, 도로 위에서 늘 평안하시길 바랍니다.

노블아이경희한의원 신민우 원장 올림.---